Njemački zdravstveni sistem ponekad djeluje kao traženje savršitih farmerki – previše opcija, konfuzne veličine i ništa nije jednostavno kako bi trebalo biti. Ali bez brige! Ovaj vodič ti sve objašnjava jasno, bez suvišnih komplikacija i previše birokratskog žargona.

Prvo i najvažnije: U Njemačkoj je zdravstveno osiguranje obavezno. Bez izuzetaka. Bilo da se seliš zbog posla, freelance-aš ili te jednostavno opčinio berlinski duh (i možda pivo), moraćeš odlučiti da li je za tebe bolje javno ili privatno zdravstveno osiguranje. Pa krenimo!

Osnove: Zdravstveno osiguranje u Njemačkoj

Njemački zdravstveni sistem ima dvije glavne opcije:

1. Javno zdravstveno osiguranje (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV)

2. Privatno zdravstveno osiguranje (Private Krankenversicherung, PKV)

Većina stanovnika (oko 90%) ostaje pri javnom osiguranju, a privatno je dostupno “odabranima”. U kojem ćeš se sistemu naći zavisi od tvoje situacije, prihoda i spremnosti na birokratske avanture.

Da li si obavezna ili dobrovoljna osiguranica?

Njemački zdravstveni sistem kategorizuje ljude na dva načina:

• Pflichtversichert (obavezno osiguranje): Moraš imati javno zdravstveno osiguranje (GKV).

• Freiwillig versichert (dobrovoljno osiguranje): Možeš birati između javnog i privatnog osiguranja.

Evo kako se to obično raspoređuje:

Ako si zaposlena:

• Zarađuješ manje od 73.800 € godišnje: spadaš u javno osiguranje (GKV).

• Zarađuješ više od 73.800 € godišnje: imaš izbor između javnog ili privatnog osiguranja.

Ako si samozaposlena ili freelancer:

• Pripadaš “dobrovoljnoj” kategoriji, možeš birati da li želiš javno ili privatno.

Ako si studentica:

• Možeš izabrati između javnog ili privatno. Ako su ti roditelji javno osigurani u Njemačkoj, a ti si studentica ispod 25 godina možeš ostati na roditeljskom javnom osiguranju besplatno.

Ako si supružnik/ca koji ne radi:

• Ako tvoj bračni partner/ka ima javno osiguranje, i ti si onda besplatno pokriven/a kroz porodični plan (Familienversicherung).

Javno zdravstveno osiguranje (GKV): Pouzdana opcija

Javno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj nalik je onom prijatelju na kojeg uvijek možeš računati. Regulirano je od strane države, pa svi osiguranici dobijaju slične beneficije, uključujući:

• Posjete doktoru

• Bolničko liječenje

• Dugoročnu njegu (Pflegeversicherung)

A ako imaš djecu ili supružnika koji ne radi? I oni su besplatno pokriveni. Sjajna stvar!

Troškovi javnog osiguranja

• Zaposleni: oko 400–500 € mjesečno (plus tvoj poslodavac plaća još toliko).

• Samozaposleni: oko 800–1.000 € mjesečno (ti pokrivaš cijeli iznos, osim ako ispunjavaš uslove za subvencije).

• Studenti od 25 do 30 godina: 100–150 € mjesečno (ili besplatno preko roditeljskog plana, ako još važi).

Odabir javne osiguravajuće kuće (Krankenkasse)

Postoji 96 “Krankenkassen” sličnog obima pokrića, pa razlika leži uglavnom u dodatnim pogodnostima, kao što je korisnička podrška na engleskom ili bonus programi. Među expatima su popularni Techniker Krankenkasse (TK), Barmer, DAK i AOK.

Privatno zdravstveno osiguranje (PKV): VIP opcija

Privatno osiguranje je “premium” verzija, ali nije dostupno svima. Za njega moraš ispunjavati određene uslove:

• Zarađuješ iznad 73.800 € godišnje

• Samozaposlena si ili freelancer

• Student (pod određenim uslovima) ili profesionalac poput ljekara

Prednosti privatnog osiguranja

• Brži pristup specijalistima

• Privatne bolničke sobe (#VIPlife)

• Paket usluga prilagođen tvojim potrebama

• Niže premije ako si mlada, zdrava i single

Mane? Premije rastu s godinama, a članovi porodice se ne osiguravaju besplatno.

A šta ako tek planiraš dolazak u Njemačku? To jest još si u fazi prikupljanja svih papira za podnošenje zahtjeva za vizu.
Jedna od stavki koje će ti tražiti u ambasadi je da imaš zdravstveno osiguranje u Njemačkoj. U tom slučaju, postoji jedna opcija baš za takve slučajeve.

Expat zdravstveno osiguranje: Tvoja početna stanica

Expat zdravstveno osiguranje često se naziva i “incoming insurance, tj. ulazno osiguranje” koje je namijenjeno za privremeni boravak u Njemačkoj. Pokriva te na određeno vrijeme (obično do pet godina), a prvenstveno je namijenjeno strancima, studentima, putnicima i radnicima na određeno koji tek dolaze u zemlju.

Vodeća “expat” osiguravajuća kuća:

• Ottonova: Pruža potpuno privatno pokriće, odobreno od BaFin-a i naklonjeno expatima tj. strancima.

• Feather: Digitalno osiguranje prilagođeno strancima, nudi i privatno i javno osiguranje, potpuno na engleskom jeziku, s brzim online prijavljivanjem.

Međutim, pazi se međunarodnih planova poput “Mawista” ili “CareConcept”, koje njemačke vlasti često odbijaju prilikom produženja boravišne dozvole.

“Expat - ulazno zdravstveno osiguranje” je praktično rješenje ako ti privremeno treba povoljnije pokriće, a još nisi podobna za javno (GKV) ili privatno (PKV) osiguranje u Njemačkoj—npr. dok čekaš vizu. No, imaj na umu da, čim pređeš na dugoročni boravak, moraćeš se prebaciti na GKV ili PKV. Što nije loša stvar, jer to znači da si dobila boravišnu dozvolu u Njemačkoj - čestitke!

Brza usporedba: Javno vs. Privatno

Osobina Javno (GKV) Privatno (PKV) Podobnost Obavezno za većinu; dobrovoljno za visoke prihode Dobrovoljno (ako ispunjavaš uslove) Trošak Proc. od prihoda Zavisi od godina, zdravlja, pokrića Članovi porodice Besplatno za djecu/supružnike Svi plaćaju posebno Beneficije Standardizovane, pouzdane Prilagodljive, “premium” opcije Fleksibilnost Ograničena Velika, ali dugoročno skupa Podrška na engleskom Moguća kod pojedinih osiguravajućih kuća Varira po pružaocu

Ključne poente za kraj: Koja opcija je prava za tebe?

Evo suštine:

• Zarađuješ manje od 73.800 € godišnje i imaš članove porodice? Ostani pri javnom (GKV).

• Mlada si i zdrava, plus imaš visoku platu? Razmisli o privatnom (PKV).

• Dolaziš bez posla ili prihoda? Počni sa expat, tj. ulaznim osiguranjem, pa kasnije pređi na GKV ili PKV.

Njemačka se može pohvaliti jednim od najboljih zdravstvenih sistema na svijetu, tako da si u dobrim rukama koji god put izabereš. Samo ne zaboravi da nabaviš osiguranje prije dolaska u zemlju—oni to shvataju izuzetno ozbiljno.

Sad se s povjerenjem upusti u “lavirint” njemačkog zdravstvenog osiguranja. A kad sve središ, počasti se hladnim njemačkim pivom—zaslužila si! 🍻

A ako ti je ovaj članak pomogao, proslijedi ga dalje i share some love. Ćao

Najčešća pitanja (FAQ)

1. Da li je zdravstveno osiguranje obavezno u Njemačkoj?
   Da! Svaki stanovnik Njemačke zakonski mora imati zdravstveno osiguranje. Nema zaobilaženja.

2. Šta se dešava ako nemam zdravstveno osiguranje u Njemačkoj?
   To je nezakonito. Možeš dobiti retroaktivno zaračunate doprinose za sve mjesece u kojima nisi bila osigurana, plus potencijalne kazne.

3. Da li mi treba osiguranje prije prijave adrese (Anmeldung) u Njemačkoj?
   Da, jer ti često traže dokaz o zdravstvenom osiguranju i pri registraciji adrese i za izdavanje boravišne dozvole.

4. Mogu li koristiti međunarodno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj?
   Samo ako ispunjava njemačke pravne standarde. Mnoga internacionalna osiguranja ne zadovoljavaju lokalne propise i mogu biti odbijena pri podnošenju zahtjeva za vizu ili boravišnu dozvolu.